防止“房抵貸”“首付貸”興風作浪

上周，中國人民銀行營業(yè)管理部、北京市銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)通知，要求北京市銀行業(yè)金融機構對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。

據(jù)介紹，近期北京銀行業(yè)金融機構的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)模快速增長，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場，借款人將其用于購買住房，而非個人經(jīng)營或日常消費，這種行為不符合房地產(chǎn)調控的政策要求。

除了“房抵貸”資金違規(guī)流入樓市，近期原本銷聲匿跡的“首付貸”亦重出江湖，一些開發(fā)商打出“首付10%、無息、無手續(xù)費，開發(fā)商墊資”等廣告，違規(guī)促銷。盡管在這一游戲中提供資金的對象從房產(chǎn)中介變成了開發(fā)商，但性質卻是一樣的。

在房地產(chǎn)市場融資全面收緊的背景下，房地產(chǎn)成交量明顯下降。房地產(chǎn)商、中介機構等資金壓力加大，為此他們不惜鋌而走險，引導、誘惑消費者采用“房抵貸”“首付貸”等融資手段。金融機構開展“房抵貸”“首付貸”等業(yè)務，收入要比正規(guī)房貸業(yè)務高30%至50%，出于業(yè)績考慮，一些金融機構明知違規(guī)，卻存僥幸心理，對此睜一只眼閉一只眼。

“房抵貸”“首付貸”等資金違規(guī)流入樓市，危害不小。由于降低了購房和首付門檻，實質上是一種加杠桿行為。“房抵貸”把本來就是貸款買來的住房再次抵押貸款，再次投資買房，其風險可想而知。在“首付貸”中，開發(fā)商為促成銷售，拿購房者的訂單套現(xiàn)商業(yè)銀行的按揭貸款，作為期房開發(fā)的滾動甚至啟動資金，風險極大。“房抵貸”“首付貸”還讓還款能力不足的人進入了房地產(chǎn)市場，一旦房地產(chǎn)市場走勢逆轉，開發(fā)商賣完房套現(xiàn)離場，但這些還款能力不足的人會產(chǎn)生違約風險，從而造成金融機構壞賬，并可能帶來系統(tǒng)性金融風險。

防止“房抵貸”“首付貸”興風作浪，降低房地產(chǎn)金融風險，關鍵在于強化監(jiān)管。對于“房抵貸”而言，要重點關注銀行資金流向是否真實用于消費和個人經(jīng)營，對銀行要開展現(xiàn)場檢查，看貸款審核資料是否齊全，對資料真實性把關是否嚴格，申請貸款時提供的消費合同或經(jīng)營合同是否真實，重罰把關不嚴和弄虛作假的機構;對于 “首付貸”而言，要重點監(jiān)管提供“首付貸”墊資的開發(fā)商，重罰違規(guī)者，甚至吊銷其資質;同時，要進一步落實互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的各項監(jiān)管規(guī)定，防止其成為“首付貸”資金的新提供方。