謹(jǐn)防個(gè)人消費(fèi)信貸違規(guī)潛入樓市

今年以來，我國個(gè)人消費(fèi)貸款增長較快，部分貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，同時(shí)各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向個(gè)人用戶提供的借貸資金也可能用于房產(chǎn)投資。個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門杠桿，削弱房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)采取措施堵漏洞，并繼續(xù)實(shí)施差別化的住房信貸政策，滿足居民合理購房需求。

數(shù)據(jù)顯示，2017年1至8月，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，為去年的1.54倍，同比多增7833億元。半年業(yè)績(jī)報(bào)告也顯示，多家上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增長迅速，有的銀行同比增速甚至超過250%。消費(fèi)貸款快速增長與我國經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換及銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān)，但也不排除有一部分貸款，以“消費(fèi)貸款”之名行“住房貸款”之實(shí)。

與此同時(shí)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作持續(xù)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量有所下降，但平臺(tái)的交易量有增無減。今年上半年，全國網(wǎng)貸成交額達(dá)到1.93萬億元，同比增長72.81%。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金流向沒有監(jiān)控，實(shí)際操作中“假消費(fèi)，真買房”的現(xiàn)象可能普遍存在。更有少數(shù)平臺(tái)、中介明里暗里推出“首付貸”，違規(guī)為購房首付款提供借貸。

“房子是用來住的，不是用來炒的。”個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，在助長樓市投資性和投機(jī)性需求的同時(shí)，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。整治這一違規(guī)現(xiàn)象，需要相關(guān)部門齊抓共管，認(rèn)真落實(shí)相關(guān)規(guī)定，并采取針對(duì)性的措施。

商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，在期限、用途、支用等方面和環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定。期限方面，將消費(fèi)貸款發(fā)放時(shí)限控制在五年以下，一般應(yīng)為一至三年;用途方面，對(duì)每一筆消費(fèi)貸款應(yīng)明確用途，并要求客戶提供用途證明，不發(fā)放無指定用途的綜合性消費(fèi)貸款;支用方面，對(duì)30萬元以上的消費(fèi)貸款，應(yīng)執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)各類網(wǎng)貸平臺(tái)的清理和整頓。對(duì)于經(jīng)營失序、管理混亂的平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅(jiān)決要求退出。對(duì)于經(jīng)營相對(duì)規(guī)范的平臺(tái)，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入樓市。近年來，各種新型借貸產(chǎn)品發(fā)展較快，套現(xiàn)后也有可能流入樓市，需要將其納入監(jiān)管。

還應(yīng)看到，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，與居民購房需求增長較快有關(guān)。今年以來，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增速有所下降，特別是下半年以來貸款額度收緊，審批速度放緩。同時(shí)受市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊影響，個(gè)人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機(jī)性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對(duì)于居民合理的購房需求，尤其是購買首套住房，應(yīng)繼續(xù)予以積極支持。比如，對(duì)于首套住房貸款，在額度上給予優(yōu)先保證，在利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠。對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款，應(yīng)給予差別化的監(jiān)管政策。