類似事件頻發(fā)的背后,除了對(duì)保險(xiǎn)營銷人員故意忽悠消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為表示憤慨,還要對(duì)保險(xiǎn)公司制訂的保險(xiǎn)條款加以反思。
近日,黑龍江省哈爾濱市民朱某到銀行花840萬購買理財(cái)產(chǎn)品,最終變成保險(xiǎn),需要身故或活到108歲才能取出本金的“奇葩”鬧劇引人關(guān)注。該事件在媒體介入及相關(guān)部門積極協(xié)助下,朱某840萬元本息得到退還。
以上事件并非孤例。類似事件頻發(fā)的背后,除了對(duì)保險(xiǎn)營銷人員故意忽悠消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為表示憤慨,還要對(duì)保險(xiǎn)公司制訂的保險(xiǎn)條款加以反思。未來保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該真正回歸保險(xiǎn)屬性,專司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷。無論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是人身健康壽險(xiǎn),只涉及保險(xiǎn)理賠而不涉及投資收益,將所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資收益功能完全剝離,讓其回歸銀行機(jī)構(gòu)及專門的理財(cái)機(jī)構(gòu),消除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營中的模糊地帶。
尤其是,要遏制保險(xiǎn)產(chǎn)品中中途退保讓購買者損失本金過多的現(xiàn)象再發(fā)生,設(shè)置一個(gè)科學(xué)合理的退保退還本金制度,讓公眾滿意。未來監(jiān)管當(dāng)局可從制度層面來進(jìn)行頂層設(shè)計(jì),扎緊制度防范籬笆,開發(fā)和推出科學(xué)合理的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,以防存款變保單鬧劇的再發(fā)生。
同時(shí),應(yīng)看到近年保險(xiǎn)業(yè)混亂背后,從事保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷門檻要求不高、素質(zhì)參差不齊,保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍變成了“大雜燴”。一些保險(xiǎn)營銷員只顧招攬業(yè)務(wù),不惜以忽悠消費(fèi)者購買保險(xiǎn)達(dá)到業(yè)績?cè)鲩L之目的。這類事件增多,導(dǎo)致社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍普遍產(chǎn)生不好的印象。
對(duì)此,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)下定決心,加大力度對(duì)基層保險(xiǎn)營銷人員進(jìn)行整頓和清理,實(shí)施從業(yè)資格考試,將一些不合格的、素質(zhì)不高的保險(xiǎn)營銷員清退出隊(duì)伍,保持保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的純潔性,為保險(xiǎn)業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展奠定好人才基礎(chǔ)。
從歷次存款、理財(cái)變保單的事件中還可看出,不少消費(fèi)者被保險(xiǎn)營銷員輕松忽悠,還在于廣大消費(fèi)者對(duì)存款與保險(xiǎn)兩種產(chǎn)品的性質(zhì)與職能認(rèn)識(shí)模糊,或根本就無法準(zhǔn)確分清或判斷出二者的區(qū)別。不能排除的是,目前部分購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者,其真實(shí)目的是沖著高收益的保障產(chǎn)品而非真正追求增加保險(xiǎn)保障。
這一方面反映出參與保險(xiǎn)的消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)亟待開發(fā)、培育和提高,另一方面反映監(jiān)管機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確保險(xiǎn)意識(shí)方面,還有許多工作要做。對(duì)此,要確保保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展,消除存款、理財(cái)變保單現(xiàn)象繼續(xù)重演,應(yīng)在三方面加以正確引導(dǎo)。
一是通過各種媒體平臺(tái)和渠道加大保險(xiǎn)知識(shí)與銀行理財(cái)知識(shí)宣傳教育,讓消費(fèi)者能準(zhǔn)確區(qū)別銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別,讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品形成正確認(rèn)知,根據(jù)自身能力來決定存款還是購買保障產(chǎn)品,為消除保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷混亂行為營造有利環(huán)境。
二是教育引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確的理財(cái)理念,在銀行存款不要購買工作人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品,除非自己要求購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品;如果購買的是大額理財(cái)產(chǎn)品要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明,有銀行加蓋的正式公章。同時(shí),引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確的投資理財(cái)意識(shí),千萬別貪圖高利誘惑而稀里糊涂地將存款變成了保險(xiǎn)單。
三是銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要采取措施避免消費(fèi)者混淆銀行與保險(xiǎn)員工。在銀行營業(yè)場(chǎng)所不允許保險(xiǎn)人員進(jìn)入,即便未來銀行與保險(xiǎn)公司有營銷合作,也要在大廳懸掛明確告示牌,將存款與保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹清楚;同時(shí)保險(xiǎn)人員與銀行人員應(yīng)分穿不同的服裝,懸掛明確的工號(hào)牌,以示銀行員工與保險(xiǎn)員工的區(qū)別,以免混淆視聽讓消費(fèi)者上當(dāng)受騙。
□莫開偉(財(cái)經(jīng)評(píng)論人)
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