制定“負面清單”整治現(xiàn)金貸業(yè)務

《經(jīng)濟參考報》記者檢索大學生常用的現(xiàn)金貸APP發(fā)現(xiàn)，這些現(xiàn)金貸公司多注冊于上海、深圳等地的自貿(mào)區(qū)。專家認為，近年來，國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策，為行業(yè)釋放了廣闊的發(fā)展空間，但部分打著創(chuàng)新旗號的“網(wǎng)絡高利貸”鉆了政策的空子。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程告訴記者，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機構上。

據(jù)于百程介紹，現(xiàn)金貸平臺大致可分為持牌系金融機構、P2P網(wǎng)貸、助貸機構等三大類。目前數(shù)量最大、出問題最多的是助貸機構，市場上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信托公司、持牌系消費金融公司、小貸公司等，目前需要清理整頓，進行備案管理。

如此規(guī)模龐大的現(xiàn)金貸APP誰來監(jiān)管?

首先在互聯(lián)網(wǎng)層面。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2016年發(fā)布的《移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序信息服務管理規(guī)定》，互聯(lián)網(wǎng)應用商店服務提供者應當對應用程序提供者進行真實性、安全性、合法性等審核。

但現(xiàn)金貸屬于金融專業(yè)領域，通過“砍頭息”等作弊方式極易逃過互聯(lián)網(wǎng)應用商店的一般性審核。廣東勝倫律師事務所律師鄭明認為，現(xiàn)金貸的陷阱大部分埋在借款合同里，表面上“降低”借款利率，符合“監(jiān)管”規(guī)定，實際增收費用，提高借款人隱形成本，加重借款負擔，更有待專業(yè)部門的清理整頓。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)的通知要求，各類機構向借款人收取的綜合資金成本(包括利率和各種費用形式)應統(tǒng)一折算為年化形式，不得超過36%。

專家及業(yè)內(nèi)人士建議，金融監(jiān)管部門需加大對高額“砍頭息”的監(jiān)管和查處力度。

“有關部門針對現(xiàn)金貸業(yè)務多次下發(fā)文件，但問題仍然時有發(fā)生，說明執(zhí)法力度不夠。對于現(xiàn)金貸平臺來說，收取各項費用的利潤很高，違規(guī)違法成本很低，難以形成震懾。”業(yè)內(nèi)人士說。

鄭明認為，這些助貸機構手法多、變化快、迷惑性強、套路深，且多是小額貸款，除非媒體曝光，否則難以對其違法違規(guī)行為進行全面打擊。

部分專家建議，監(jiān)管部門通過登記備案、信息披露，制定“負面清單”，強化事前事中監(jiān)管，提高行業(yè)準入門檻。

于百程認為，未來監(jiān)管層或?qū)ΜF(xiàn)金貸進行定義規(guī)范，明確現(xiàn)金貸的責任主體和類型，進一步加強現(xiàn)金貸業(yè)務的整治工作。監(jiān)管部門也應向互聯(lián)網(wǎng)應用商店提供行業(yè)“黑名單”，清理“害群之馬”。

鄭明建議，國家在鼓勵創(chuàng)新的同時，應當做好法律風險評估，明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界，避免一放就亂、一管就死。

中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認為，加強高校學生法治教育迫在眉睫。提高大學生的法律意識是預防現(xiàn)金貸騙局的首要措施。學?？梢酝ㄟ^講座向大學生講授預防電信詐騙、現(xiàn)金貸、“裸貸”、“培訓貸”等詐騙行為的知識和技能。利用微信、微博等新媒體通過信息推送、案例警示等形式對大學生進行法治教育。同時，在大學校園增設法律援助機構，建立健全大學生權益維護的法律救濟渠道，鼓勵和支持受害大學生通過法律程序維權，及時介入受害大學生的心理危機干預。

此外，中國人民大學法學院副院長楊東認為，年輕人的消費需求是客觀存在的，要引導其樹立正確的消費觀。建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務平臺，為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶，實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。