銀保渠道轉型下問題頻出，專家稱部分險企漠視風險控制

銀保渠道何以成為違規(guī)現(xiàn)象的重災區(qū)?

上海財經大學金融學院教授粟芳向藍鯨財經分析稱，“目前銀保亂象中最為常見的是虛假宣傳誤導消費者，這主要因為在銀行購買保險的消費者往往看重產品的高回報率，因此銀行銷售人員在產品銷售的過程中，易出現(xiàn)夸大或虛報產品回報率的行為。對于違規(guī)人員而言，其背后的驅使力量主要在于保險公司對其提供的傭金收入。”

與此同時，銀行銷售人員欠缺保險產品專業(yè)性是銀保渠道老生常談的話題之一。銀行在進行保險銷售時，作用相當于保險中介，其保險銷售人員應當具備較高的專業(yè)素養(yǎng)與能力，但從現(xiàn)狀來看，銀保渠道的銷售人員缺乏對于保險專業(yè)知識的認知，其資格認證制度也并不完善，誤導消費者的現(xiàn)象暫時難以規(guī)避。

值得關注的是，自去年來，保險業(yè)呼吁保險姓保，回歸保險保障本質，主要以躉交業(yè)務為主的銀保渠道開始轉型，銀保業(yè)務規(guī)模收縮，數據顯示，保險業(yè)2017年銀保規(guī)模保費約1.04萬億元，同比下降25%。銀保渠道轉型一方面使得各保險公司銀保渠道新業(yè)務價值有所上升。舉例來說，中國人壽2017年年報顯示，其去年銀保渠道總保費達到1135.05億元，同比增長4.85%，其中躉交業(yè)務保費收入同比下滑12.33%，一年新業(yè)務價值同比增長150.4%，達到65.36億元;新華保險2017年銀保渠道保費收入為199.26億元，比2016年縮減47.2%，其表示這與銀保渠道聚焦期交業(yè)務發(fā)展，取消躉交業(yè)務相關，同時，新華保險銀保渠道去年新業(yè)務價值為6.83億元，比2016年末評估的2.35億元新業(yè)務價值增長明顯。

但另一方面，“受轉型的影響，2017年銀保業(yè)務保險收入大幅下滑，市場競爭激烈”，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生向藍鯨財經分析稱， “一些公司面較大的臨轉型以及現(xiàn)金流壓力，片面追求保費收入規(guī)模以獲取現(xiàn)金流，漠視風險控制與消費者保護，這是誤導消費者等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的重要原因。”

此外，在消費者層面，消費者對產品認知程度較低也是間接導致銀保渠道“漏洞”百出的原因，在此前提下，經濟學家宋清輝建議稱，“消費者首先要樹立正確的財富觀念，千萬不能指望依靠銀保產品就能夠’一夜暴富’，否則很可能會因為貪婪入‘坑’。其次是選購銀保產品之前，應對自己的理財目標有一個合理的預期，切勿盲目追求過高的收益，聽信宣傳。如果只想選擇回報高的理財產品，銀保產品可能并不是最優(yōu)選擇。”

粟芳持有相似觀點，她認為，消費者選擇的購買渠道反映了消費者購買保險產品的意圖，“保險產品的基本功能是保障，如果消費者看重保險產品的保障功能，應該去正規(guī)的保險公司購買產品;如果消費者選擇通過銀行購買保險，就應當將保險產品定位為定期儲蓄，相應的產品保障力度較低，唯一的可比較因素是產品的回報率，與理財產品進行對比。”

銀保監(jiān)會成立發(fā)揮監(jiān)管協(xié)同效應，抹除銀保渠道監(jiān)管死角

事實上，不僅原保監(jiān)會在關注銀保渠道的違規(guī)現(xiàn)象，原銀監(jiān)會的罰單中也不乏出現(xiàn)涉及銀行違規(guī)銷售保險的原因。舉例來說，去年9月15日，原銀監(jiān)會公布了3則處罰信息，其中建設銀行重慶分行、中國銀行重慶分行均存在借貸搭售保險行為;今年3月28日，郵儲銀行安陽分行因部分代理網點違反授權規(guī)定代理保險數目超過3家被安陽銀監(jiān)會處以罰款20萬元的處罰。

銀保渠道是銀行業(yè)與保險業(yè)的重要合作渠道之一，原銀監(jiān)會與原保監(jiān)會也分別“瞄準”對之進行監(jiān)管，防范風險。值得關注的是，在以往分業(yè)監(jiān)管的模式中，“銀保渠道銷售保險產品，因此產品問題歸屬于保監(jiān)會的監(jiān)管范圍，銀行作為銷售渠道，其銷售行為歸銀監(jiān)會監(jiān)管，這就導致了存在一定的監(jiān)管漏洞。因為部分保險公司依賴于銀保渠道主推具有高現(xiàn)金價值的中短存續(xù)期產品，實際上是打著保險的旗號賣理財產品。這類產品并非傳統(tǒng)的保障型產品，應用于傳統(tǒng)保險產品的監(jiān)管措施對其并不適用”，粟芳向藍鯨財經分析稱。

“原來的分業(yè)監(jiān)管體制不僅在一定程度上導致金融監(jiān)管重疊和真空的問題”，朱俊生補充到，“監(jiān)管標準不統(tǒng)一帶來監(jiān)管套利的可能。”

事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)的合作與滲透不僅于業(yè)務層面的合作，在資本層面，銀行與保險公司相互交叉持股已成行業(yè)現(xiàn)象。據藍鯨財經不完全統(tǒng)計，26家上市銀行中，有13家銀行十大股東、十大流通股東中出現(xiàn)保險公司或保險產品身影;銀行也在伸手保險公司，交通銀行、農業(yè)銀行等銀行分別以發(fā)起設立或收購保險公司的方式直接持股7家險企，4家上市險企十大流通股東中也屢現(xiàn)銀行金融產品。

“隨著銀保合作模式的升級，銀行和保險之間關系更加緊密、金融一體化程度更高，風險也可能隱藏更深，彼此之間風險傳染的可能性更大，對監(jiān)管體制要求更高”，朱俊生分析稱。

目前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會合并，銀保監(jiān)會正式合并，監(jiān)管政策與措施也將進一步整合。“監(jiān)管整合可以發(fā)揮協(xié)同效應，提高監(jiān)管的質量和效率”，同時，朱俊生認為，“監(jiān)管整合也能夠為銀保合作深化提供契機。”（藍鯨保險 石雨）