整治POS機套現(xiàn)須從規(guī)范第三方支付運營抓起

整治POS機套現(xiàn)從規(guī)范第三方支付機構(gòu)運營抓起，減少代理商層級，并層層傳導(dǎo)商業(yè)合規(guī)守法的正能量，POS機套現(xiàn)的灰色市場就能得到有效治理。

眼下POS機正發(fā)展成一個金融灰色市場，普通個人可直接購買POS機自行套現(xiàn)。POS機套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈，有代理商形成了嚴密的分級抽傭模式，消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進賬。

多年前，月光族多張信用卡在ATM機上輪番透支套現(xiàn)就可解囊中羞澀。如今干脆自己買POS機，想刷就刷，POS機成了自家的“印鈔機”。

走在大街上，冷不丁就有人朝你手里塞POS機，POS機免費送的背后隱藏著一根利益鏈條。從第三方支付機構(gòu)到代理商，形成一種細分嚴密的分級抽傭模式，比如有一個叫“瑞聯(lián)盟”的組織，按照總交易金額將代理商分為12個級別，每個級別對應(yīng)不同的分潤率，交易金額越高，級別越高，分潤率越高。消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進賬。這簡直就是“POS版”的金融傳銷。

代理商以“返現(xiàn)”為誘餌，鼓動消費者個人持有POS機，表面上看，POS機是免費送，但只要消費者刷單，從分成的積累中就可收回POS機成本，并賺取可觀的手續(xù)費分成。在這根灰色鏈條上，新手賺費率，老手薅羊毛，騙子求套現(xiàn)，各得其所。而第三方支付機構(gòu)手握支付營業(yè)牌照，只顧數(shù)錢，對POS機套現(xiàn)持“放縱”態(tài)度。

POS機對于第三方支付機構(gòu)來說，是利潤的源頭活水，將POS機發(fā)放給個人或者商家，每一筆交易產(chǎn)生的費用都會有手續(xù)費，交易越多則手續(xù)費越多，從而賺取的利潤越高，一家第三方機構(gòu)每年的利潤可高達億元，于是默認POS機套現(xiàn)，因為最終損失的是銀行的錢，第三方機構(gòu)毫發(fā)不損，反而坐收漁人之利，何樂而不為?

不得不說的是，POS機套現(xiàn)積累金融系統(tǒng)風(fēng)險，觸犯刑法第一百九十六條，POS機套現(xiàn)的作案者無疑要負法律責(zé)任。但是，打擊利用POS機套現(xiàn)卻一度忽視了對第三方支付機構(gòu)和代理商追究責(zé)任。

有鑒于此，央行加大了對第三方支付的監(jiān)管力度。根據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計，截至去年12月底，央行對支付機構(gòu)開出罰單近140張，累計罰單總額近2.1億元，是上一年罰款總額的近7倍。其中，卡友支付被罰2490.09萬元，為該公司違法所得的27倍，這也是2018年央行對第三方支付機構(gòu)開出的最貴罰單。付臨門支付被罰744.95萬元，罰款金額是其違法所得的5倍。

除了罰款，央行還要求上述兩家第三方支付機構(gòu)在一年內(nèi)有序退出嚴重違規(guī)區(qū)域的銀行卡收單業(yè)務(wù)。具體來說，此次處罰后，卡友支付將僅剩北京、天津、山東、四川、云南、青海、深圳這7省市可以開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，其他25個省(區(qū)、市)的此類業(yè)務(wù)均需退出。付臨門支付要退出四川省的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

筆者認為，整治POS機套現(xiàn)從規(guī)范第三方支付機構(gòu)運營抓起，減少代理商層級，并層層傳導(dǎo)商業(yè)合規(guī)守法的正能量，POS機套現(xiàn)的灰色市場就能得到有效治理。

蔡恩澤(財經(jīng)評論人)