商業(yè)車險“報(bào)行合一”8月起正式實(shí)施　車險價格戰(zhàn)將退出歷史舞臺?

近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會在官方網(wǎng)站公布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(以下簡稱《通知》)，其中顯示，除試點(diǎn)的廣西、青海、陜西以外的所有地區(qū)，各財(cái)險公司在報(bào)送商業(yè)車險稅率方案時，不得以任何形式開展不正當(dāng)競爭。

《通知》的發(fā)布，標(biāo)志著商業(yè)車險“報(bào)行合一”正式落地。8月1日起，財(cái)險公司報(bào)送給銀保監(jiān)會的手續(xù)費(fèi)用必須與實(shí)際執(zhí)行的政策保持一致，行業(yè)統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)上限不得以任何形式突破。在許多保險行業(yè)的從業(yè)人員看來，上述規(guī)定對車險行業(yè)是一大利好，監(jiān)管對于保險公司的費(fèi)用管控將大大強(qiáng)化，企業(yè)承保利潤有望改善的同時，還會將更多費(fèi)用投入到提升客戶體驗(yàn)及風(fēng)險管控當(dāng)中，有效遏制行業(yè)的惡性價格戰(zhàn)，助推行業(yè)走向良性發(fā)展。對于車主和車險代理商來說，車險手續(xù)費(fèi)率“報(bào)行合一”則會導(dǎo)致車險的實(shí)際保費(fèi)有所增加，同時代理商返點(diǎn)會相應(yīng)減少。

續(xù)保費(fèi)用前后相差300多元

“8月1日起，全國車險將進(jìn)行全面調(diào)整，車險費(fèi)用上漲，商業(yè)優(yōu)惠政策將會大幅度下調(diào)。請8月份、9月份車險到期的，一定在7月31日前續(xù)保。”近期，許多車主的朋友圈都流傳著上述信息。

車主李玲告訴記者，在8月份之前，車友圈就流傳著商業(yè)車險即將漲價的消息。那段時間，她幾乎每天都能接到幾十個車險推銷電話，且推銷內(nèi)容都與上述流傳的信息一致。由于自己愛車的保險在8月底到期，最終李玲決定購買人壽車險。

“8月1日之前，代理給出的價格是2310元，過了幾天就成了2650元了，多了300多元錢。”李玲說，8月1日之后，她咨詢了平安、人保、太平洋等幾家大型財(cái)險公司，對方給出的價格都比8月份之前的報(bào)價多了300多元。

“客戶總認(rèn)為是保險漲價，其實(shí)并不是這樣。”槐蔭區(qū)人壽財(cái)險代理人李志告訴記者，網(wǎng)傳的車險“漲價”其實(shí)與相關(guān)政策的調(diào)整有關(guān)，無論是中介、代理人還是車主，能夠享受到手的“返點(diǎn)”將大大減少。

今年8月份之前，濟(jì)南市現(xiàn)行的商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)率一般是35%，部分公司還會額外支付諸如宣傳費(fèi)、推廣費(fèi)等費(fèi)用，實(shí)際費(fèi)率超過40%。但按照《通知》的要求，今后手續(xù)費(fèi)將降至20%25%，這意味著商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)率將在現(xiàn)有優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，減少一半左右，會直接影響消費(fèi)者的實(shí)際保費(fèi)支出。

瘋狂出單后迎來“低谷期”

根據(jù)《通知》，手續(xù)費(fèi)為財(cái)產(chǎn)保險公司向保險中介機(jī)構(gòu)和個人代理人支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎金、傭金等，其中新車業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則應(yīng)單獨(dú)列示。此規(guī)定出臺后，直接影響了保險公司和車險代理商的業(yè)務(wù)量。

何云是濟(jì)南市人保財(cái)險的業(yè)務(wù)員，此前的一個月，她朋友圈出現(xiàn)最多的消息便是提醒9月底之前車險到期的客戶趕緊續(xù)保。不僅如此，她還要每天電話聯(lián)系老客戶，告知8月1日之后車險政策調(diào)整一事。

“1日之前，不止是我每天加班打電話給客戶，公司的其他同事及其他保險公司、代理商等所有能賣車險的機(jī)構(gòu)和個人都在瘋狂出單。”何云告訴記者，許多車險即將到期的老客戶紛紛趕在8月份之前續(xù)保，正因如此，公司7月份的業(yè)務(wù)量創(chuàng)下今年以來最高紀(jì)錄。

“這幾天的業(yè)務(wù)量和一個星期前差別太大了，現(xiàn)在每天的業(yè)務(wù)量幾乎為0。”李志說，《通知》下發(fā)后，銀保監(jiān)會對保險公司的監(jiān)管力度加大，公司給予客戶的優(yōu)惠減少，一些未續(xù)保的老客戶及待開發(fā)的新客戶大都處于觀望狀態(tài)。

已有4家公司執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

今年6月份，人保、平安、太保和國壽財(cái)險等四家保險巨頭上報(bào)的《行業(yè)實(shí)施車險手續(xù)費(fèi)上限報(bào)合一的方案(匯報(bào)稿)》(以下簡稱《方案》)中，聯(lián)合提議車險行業(yè)參照廣西、陜西和青海三個自主定價系數(shù)放開地區(qū)的模式，主動向銀保監(jiān)會報(bào)送其他各地區(qū)商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)上限，舊車為20%、新車為25%，中小公司允許最多上浮5%。

那么，濟(jì)南車險市場是否已經(jīng)全面執(zhí)行新的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)?記者了解到，8月1日起，濟(jì)南市只有人壽財(cái)險、人保財(cái)險、平安財(cái)險、太平洋財(cái)險已經(jīng)開始執(zhí)行新的手續(xù)費(fèi)率，而陽光財(cái)險、太平財(cái)險、大地財(cái)險等尚未執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

濟(jì)南平安財(cái)險車險部張萬明告訴記者，目前，在濟(jì)南車險市場中新的手續(xù)費(fèi)率為交強(qiáng)險最高4%，商業(yè)險則按照《方案》中提出的標(biāo)準(zhǔn)，新車最高25%，舊車為20%。至于其他財(cái)險公司什么時間開始執(zhí)行新的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，目前尚不確定。

“我們還沒接到關(guān)于執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)的通知，現(xiàn)在的車險手續(xù)費(fèi)率和之前相比變化不大。”濟(jì)南太平保險濟(jì)南分公司徐兆祥告訴記者，目前公司正在等通知，是否執(zhí)行，如何執(zhí)行，現(xiàn)在仍未知，分公司并無權(quán)限制定商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)率。因此，近期仍會按照原方案銷售。

同時，記者了解到，目前濟(jì)南市車險的優(yōu)惠費(fèi)率暫時沒有變化，商業(yè)車險費(fèi)率的實(shí)際折扣仍與出險記錄有關(guān)。因此，前不久朋友圈瘋傳的車險漲價消息并不準(zhǔn)確。何云告訴記者，如果車主在同一保險公司連續(xù)投保且多年沒有出險的情況下，保費(fèi)最低能打到2.9折，而隨著出險次數(shù)增加，費(fèi)率折扣會越來越少，直到上浮，多次出險的車輛其保費(fèi)甚至可能最高上浮2倍以上。

“報(bào)行合一”推動行業(yè)良性發(fā)展

“以前車險業(yè)務(wù)員用現(xiàn)金優(yōu)惠、贈送加油卡或禮品的方式吸引客戶早已不是秘密，車主的車險快到期時經(jīng)常頻繁接到業(yè)務(wù)員的推銷電話，吸引車主續(xù)保的方式無非是送優(yōu)惠。”何云說，無論油卡、現(xiàn)金、禮品還是各種代金券，都來自手續(xù)費(fèi)，它們本來是保險公司支付給中介和代理人的傭金，但大部分給了消費(fèi)者，最后演變成全行業(yè)的“價格戰(zhàn)”。而愈演愈烈的價格戰(zhàn)導(dǎo)致營銷成本越來越高，保險公司出現(xiàn)虧損，保險理賠服務(wù)大打折扣，最終吃虧的是車主。

李志介紹，車險行業(yè)內(nèi)傭金換保費(fèi)的惡性循環(huán)由來已久。近幾年，為搶占市場份額，保險公司的手續(xù)費(fèi)率水漲船高，特別是中小險企，普遍存在“以補(bǔ)貼換市場”現(xiàn)象，有些小的公司手續(xù)費(fèi)率超過50%。返還給消費(fèi)者的現(xiàn)金、禮品、各種代金券等，實(shí)際上都來自手續(xù)費(fèi)，價格戰(zhàn)日趨激烈。越來越高的營銷成本，導(dǎo)致保險公司承保虧損，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假的情況屢屢出現(xiàn)。

事實(shí)上，監(jiān)管部門早已明令禁止保險公司和中介代理以任何形式返現(xiàn)給消費(fèi)者。按照《通知》的要求，財(cái)險公司報(bào)送給銀保監(jiān)會的手續(xù)費(fèi)用必須與實(shí)際執(zhí)行的政策保持一致，報(bào)多少，就給客戶多少，不得以任何形式突破手續(xù)費(fèi)上限，也不得以任何形式向其他機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。

徐兆祥認(rèn)為，財(cái)險公司只靠手續(xù)費(fèi)“買客戶”的方式，并不利于行業(yè)健康持久發(fā)展，財(cái)險公司應(yīng)將重點(diǎn)放在賠付上服務(wù)于客戶，形成良性競爭格局。“報(bào)行合一”能推動行業(yè)健康良性發(fā)展，通過擠壓費(fèi)用空間，引導(dǎo)車險競爭從價格轉(zhuǎn)到產(chǎn)品和服務(wù)，促使保險公司開發(fā)更多差異化產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。