劍指“誤導(dǎo)”“飛單” 銀行理財(cái)“雙錄”新規(guī)10月全覆蓋

銀行理財(cái)目前已成為普通百姓投資理財(cái)?shù)闹饕绞街?，但由于銷(xiāo)售誤導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等問(wèn)題，銀行理財(cái)也隨即成為消費(fèi)者投訴的高發(fā)地。為此，近日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專(zhuān)區(qū)“雙錄”，即設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，并在銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步錄音錄像。這一新規(guī)將從今年10月20日開(kāi)始全面施行。專(zhuān)家認(rèn)為，此舉有利于規(guī)范銀行的理財(cái)銷(xiāo)售行為，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也有利于厘清銀行與消費(fèi)者的責(zé)任。

不少地區(qū)已先行先試

“新政對(duì)我們影響不大，但我們會(huì)按照銀監(jiān)會(huì)這次發(fā)文進(jìn)一步積極落實(shí)‘雙錄’方面的政策要求。”浙商銀行上海分行相關(guān)人士對(duì)記者表示。據(jù)悉，該行網(wǎng)點(diǎn)多年前就已執(zhí)行專(zhuān)區(qū)“雙錄”。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，上海的“雙錄”工作從4年前即開(kāi)始先行先試，目前已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。下一步，上海將根據(jù)銀監(jiān)會(huì)新規(guī)，推進(jìn)產(chǎn)品查詢(xún)平臺(tái)等的建設(shè)。此外，北京、廣東、江西等省市2015年也都開(kāi)展了“雙錄”試點(diǎn)工作。

不過(guò)，記者注意到，此前試點(diǎn)“雙錄”的銀行在具體執(zhí)行中也有打折扣的情況，這也是監(jiān)管層此次出臺(tái)新規(guī)細(xì)則的原因之一。“銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)‘雙錄’工作在實(shí)踐中也遇到一些新問(wèn)題。”銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前表示。

據(jù)了解，實(shí)踐中，一些客戶(hù)經(jīng)理或多或少嫌“雙錄”繁瑣;還有些大客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不想讓太多人知道，不愿意留下語(yǔ)音影像資料;更有甚者，部分網(wǎng)點(diǎn)的“雙錄”工作仍在走形式。

根據(jù)此次新規(guī)，銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品要設(shè)立銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，并在專(zhuān)區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)進(jìn)行錄音錄像。也就是說(shuō)，投資者去銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，必須在理財(cái)專(zhuān)區(qū)購(gòu)買(mǎi)，而不能直接在銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，如果銀行網(wǎng)點(diǎn)面積有限，需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)銷(xiāo)售柜臺(tái)。

“也就是說(shuō)，理財(cái)業(yè)務(wù)必須和存款等其他業(yè)務(wù)分開(kāi)來(lái)辦，包括銀行自有及代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，但銀行代銷(xiāo)的國(guó)債和貴金屬可根據(jù)情況自行決定是否納入‘雙錄’，基本上能涵蓋銀行銷(xiāo)售的大部分理財(cái)產(chǎn)品。”融360銀行業(yè)分析師劉銀平表示。

“為維護(hù)您的合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管要求，我們將對(duì)整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像，感謝您的配合。”記者在上海市中心的一家交通銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)中看到，客戶(hù)一坐下，客戶(hù)經(jīng)理就會(huì)首先念出上述這段話(huà)。專(zhuān)區(qū)內(nèi)，攝像頭格外醒目。

值得關(guān)注的是，在產(chǎn)品管理方面，新規(guī)要求各家銀行建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢(xún)平臺(tái)，并由專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)平臺(tái)的信息錄入及管理工作，凡未在平臺(tái)上收錄的產(chǎn)品，一律不得銷(xiāo)售。在產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自助終端等電子設(shè)備上對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行充分披露，同時(shí)還應(yīng)提示消費(fèi)者如有銷(xiāo)售人員介入進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推介，則應(yīng)停止自助終端購(gòu)買(mǎi)操作，轉(zhuǎn)至銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)。嚴(yán)禁銷(xiāo)售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

誤導(dǎo)、私售不鮮見(jiàn)

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)理財(cái)及代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)發(fā)展較快，產(chǎn)品種類(lèi)逐步增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，銀行理財(cái)發(fā)行機(jī)構(gòu)已增加至523家，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額29.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.63%。從資金來(lái)源來(lái)看，2016年個(gè)人投資者仍是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資主體。此外，2016年銀行理財(cái)踐行普惠金融，為投資者實(shí)現(xiàn)投資收益9772.7億元，同比增加了1121.7億元，增幅12.97%。

與此同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)了誤導(dǎo)銷(xiāo)售、私自銷(xiāo)售產(chǎn)品、存款變保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葐?wèn)題，消費(fèi)者相關(guān)合法權(quán)益遭到侵害的案例并不鮮見(jiàn)。

作為銀行業(yè)亂象中最為突出的領(lǐng)域之一，銀監(jiān)會(huì)一直在加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的整治。今年7月，上海銀監(jiān)局共對(duì)民生銀行、江蘇銀行、寧波銀行三名員工做出頂格監(jiān)管處罰。三人因涉嫌私售非本行產(chǎn)品或者推薦未經(jīng)總行批準(zhǔn)的私募產(chǎn)品，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

“飛單”事件近年頻出，而“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損時(shí)才得以暴露，等投資者發(fā)現(xiàn)“李逵”變“李鬼”往往為時(shí)已晚，求告無(wú)門(mén)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“雙錄”可以加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的全過(guò)程管理，更好地治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題，也有利于提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

有助保障投資者權(quán)益

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，專(zhuān)區(qū)“雙錄”以技術(shù)手段增強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售行為的硬性約束，強(qiáng)化了其信息披露義務(wù)，有利于從源頭上規(guī)范銷(xiāo)售行為。

以上海為例，率先實(shí)行“雙錄”后，2016年上海銀監(jiān)局收到理財(cái)、代銷(xiāo)類(lèi)投訴舉報(bào)事項(xiàng)同比減少55%，消費(fèi)者權(quán)益得到了有效保護(hù)。

“銀行實(shí)施‘雙錄’后，銀行員工的一言一行都會(huì)被納入監(jiān)控中，在售賣(mài)代銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)要清楚告知投資者產(chǎn)品的屬性及風(fēng)險(xiǎn)，而投資者在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品之前也會(huì)知道自己購(gòu)買(mǎi)的是什么樣的產(chǎn)品，因此未來(lái)存款變保險(xiǎn)及理財(cái)‘飛單’事件發(fā)生的概率會(huì)降低很多。”劉銀平稱(chēng)。

中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明指出，從銀行角度來(lái)說(shuō)，“雙錄”工作形成了統(tǒng)一的銷(xiāo)售與操作流程，規(guī)范的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)，有利于防范誤導(dǎo)銷(xiāo)售，從而提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，“雙錄”工作可以讓消費(fèi)者更清楚地了解產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風(fēng)險(xiǎn)屬性等內(nèi)容，準(zhǔn)確識(shí)別所購(gòu)買(mǎi)的是銀行自行發(fā)行的還是代銷(xiāo)產(chǎn)品，是保本型還是非保本型，是有固定收益的還是沒(méi)有固定收益的，從而真正做到信息對(duì)稱(chēng)、自主選擇、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師李?lèi)?ài)君認(rèn)為，“雙錄”是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)技術(shù)監(jiān)管的一種方式，也是實(shí)現(xiàn)行為監(jiān)管的一種方式。這種方式降低了監(jiān)管成本，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買(mǎi)者自負(fù)”，而買(mǎi)者自負(fù)的前提條件是賣(mài)者盡責(zé)。此外，“雙錄”還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)及代銷(xiāo)的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)監(jiān)管無(wú)真空，有效保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)。(記者 王淑娟)