12月1日起，微信正式開始對用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進行收費。按照其此前披露的收費方式，每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費。

三天前，發(fā)生了一件看似不關(guān)聯(lián)的小事。

11月28日，多家支付公司收到來自深圳金融聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心的一封郵件，顯示將于近期對現(xiàn)有代收付業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進行調(diào)整，其中非公益類、公用事業(yè)類商戶及收款賬戶開戶行(代收)、付款賬戶開戶行(代付)不在深圳地區(qū)的商戶將于12月7日起統(tǒng)一進行關(guān)停操作。

天眼查顯示，這家“深圳金融聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心”正是深圳金融電子結(jié)算中心有限公司(下文簡稱“深金結(jié)”)的下轄機構(gòu)。這家不為大眾所熟知的機構(gòu)所發(fā)送的郵件，可能是微信支付信用卡還款業(yè)務(wù)收費背后的真正原因。

經(jīng)濟觀察報從多位支付人士處了解到，關(guān)停代收付通道的并非僅僅只有深金結(jié)，全國各地央行分支行的集中代收付系統(tǒng)都在陸續(xù)關(guān)停。一家第三方支付機構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟觀察報，其與深金結(jié)方面溝通的結(jié)論是“12月7號關(guān)一批，12月21日再關(guān)一批”。而除此以外，其他代扣通道“基本上也是今天關(guān)一家明天關(guān)一家的節(jié)奏，年底之前應(yīng)該都會整治完”。

“深金結(jié)”們的尷尬

郵件內(nèi)容顯示，關(guān)停相應(yīng)代收付業(yè)務(wù)的原因，在于“代收付業(yè)務(wù)市場環(huán)境變化的影響。各銀行均加強了渠道管理，參照中國人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項的通知》((銀辦發(fā)[2017]110號，下文簡稱‘110號文’)的相關(guān)要求”所做出的決定。

今年5月，中國人民銀行辦公廳內(nèi)部發(fā)布了110號文，明確了集中代收付中心將嚴(yán)禁向公用事業(yè)類和公益類以外的其他機構(gòu)提供代收付服務(wù)，對于已為其他機構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心要求斷開，并提出了2017年12月31日的大限之期。

時隔半年，靴子終于落地。“財付通之前使用的通道，除了深金結(jié)，還有天津、陜西、山西央行分支行的集中代收付通道，這些通道一停，成本立刻就上去了。”一位銀行系清算中心人士告訴經(jīng)濟觀察報，代扣江湖臨時生變，考驗的是各家支付機構(gòu)的金融通道能力，而之所以微信還信用卡開始收費，支付寶還沒開始收，區(qū)別就在于此，“財付通之前是做游戲點卡起家，隨著微信支付的發(fā)展規(guī)模才逐漸壯大起來，從金融通道能力來論，確實不敵支付寶，支付寶有300多個金融BD(地推人員)，一個人搞定2家銀行，直聯(lián)網(wǎng)絡(luò)基本覆蓋全國。但是長期來看，直聯(lián)這個事情也不能長久，所以以后到底怎樣，還不好說”。

長遠來看，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)可能會成為支付機構(gòu)們僅有的兩個選擇。

一位接近銀聯(lián)的人士向經(jīng)濟觀察報確認，“財付通在銀聯(lián)是有交易量的，目前為止就支付寶沒有”。

就全國而言，此前各集中代收付中心到底涉及多少灰色產(chǎn)業(yè)規(guī)模，是一個難以量化的數(shù)字。但一位接近監(jiān)管的人士透露，全國而言，中國人民銀行深圳市中心支行的接口規(guī)模相對較大。

而提及中國人民銀行深圳中心支行，則不得不提一家名為深圳金融電子結(jié)算中心有限公司的企業(yè)。公開資料顯示，深圳金融電子結(jié)算中心成立于1995年12月，是經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn)，由13家銀行發(fā)起共同設(shè)立的專業(yè)跨行支付清算機構(gòu)，2014年由事業(yè)單位改制為企業(yè)，更名為深圳金融電子結(jié)算中心有限公司。“這家企業(yè)的存在是因為一些歷史問題，為了解決同城結(jié)算的問題而設(shè)置的。”深圳當(dāng)?shù)匾晃恢Ц稒C構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟觀察報。

經(jīng)濟觀察報從公開資料中查詢獲悉，該公司董事長曲顯斌此前擔(dān)任人民銀行深圳中心支行支付結(jié)算處處長。通過天眼查，經(jīng)濟觀察報同時發(fā)現(xiàn)，該公司通過旗下全資子公司深圳金融電子結(jié)算科技有限公司持股深圳市快付通金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下文簡稱“快付通”)20%的股份，快付通是一家持牌的第三方支付機構(gòu)。

上述人士評價，以后各家集中代收付中心就回歸同城結(jié)算的功能以及一些不收費的公益類代扣，各家集中代收付中心可能會面臨收入的驟減，基本歸零。他說：“深金結(jié)或許因為快付通的股權(quán)帶來一些收入，但未來整體收入銳減已成定勢，前景如何，依舊迷茫。”

代扣“法外江湖”即將消失

在一位接近央行的人士看來，110號文與217號文，均是央行針對支付市場亂象的規(guī)范舉措不斷立體化的過程。

集中代收付到底是一個什么樣的業(yè)務(wù)?顧名思義，該業(yè)務(wù)上分為兩塊，對消費者的代扣和對商戶的代收。而事實上，對于該項業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)有一個更直白簡潔的稱呼，謂之“代扣”——基于持卡人與商戶簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議，授權(quán)商戶向持卡人指定賬戶發(fā)起并完成指定款項扣錢的業(yè)務(wù)，不需要持卡人再次確認和輸入密碼，甚至在每一次扣款時，無需再度提醒持卡人。

特別值得提醒的是，代扣服務(wù)本身不一定拘泥于銀行卡，也可以是銀行虛擬賬戶等，代扣服務(wù)分為對公代扣、對私代扣兩類。相較于銀聯(lián)只能對私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更為強大。在擁有協(xié)議書的情況下，需要商戶發(fā)起的扣款指令要素只有卡號(必送)，姓名、證件號、手機號(可選)等，并不包括密碼和其他驗證要素。

一位第三方支付機構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟觀察報，此前代收付業(yè)務(wù)有三種玩法：

一、支付機構(gòu)可以一家家談銀行，但這種做法存在一個致命缺陷，根據(jù)2016年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。然而對于一些規(guī)模較小的支付機構(gòu)而言，與銀行單點連接做代扣業(yè)務(wù)，效率太低，難成氣候。而這個模式的可持續(xù)性已經(jīng)很有限，趨勢來看，未來將會被網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一收編”。

二、支付機構(gòu)也可以通過銀聯(lián)觸達各家銀行實現(xiàn)代扣，這樣做效率很高，但是成本也很高。“銀聯(lián)目前所采取的是階梯費率，單筆在0.7元到1.7元不等，銀聯(lián)自己留0.2元，其余給發(fā)卡行;而面向銀行理財?shù)却箢~，則根據(jù)金額大小收取2/筆到8元/筆的費率，實時代扣則更高一些，采取相當(dāng)于POS收單的費率。”

三、通過集中代收付中心實現(xiàn)代扣，同樣高效，可以一次性打通國內(nèi)所有銀行。“但這個通道是稀缺資源，不是每家支付機構(gòu)都能拿到，拿到接口的支付機構(gòu)可以把接口繼續(xù)外放，多放一道就多一重溢價。”“相較而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比銀聯(lián)通道好用太多了。首先，便宜。代扣不以費率計價，按筆數(shù)計價，單筆幾毛到幾塊不等，對大額而言，特別劃算。其次，方便。POS收單只能做對私的銀行卡，且需要密碼、驗證等手段，代扣則不同，只要持卡人賬號就可以做代扣業(yè)務(wù)，不需要密碼、驗證等手段，且對公對私不受限制，操作便捷。除此以外，不用顧忌銀聯(lián)的檢查，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，屬于中國人民銀行清算總中心的業(yè)務(wù)，而后者是中國人民銀行直屬的、實行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。央行沒有出面整肅之前，沒有機構(gòu)監(jiān)管這塊市場。”一位第三方支付機構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟觀察報。

但某種程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易為一些“二清”機構(gòu)、“大商戶”甚至不法分子所利用，成為“法外之地”。從最終的結(jié)果來看，也正是風(fēng)控的缺失導(dǎo)致了這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈最終走向末路。

早在今年5月，就有接近監(jiān)管的人士向經(jīng)濟觀察報透露稱，央行之所以動議整肅代收付業(yè)務(wù)，源于此前山西同城清算系統(tǒng)的一起風(fēng)險事件。一家第三方支付企業(yè)CTO告訴經(jīng)濟觀察報，理論上，只要掌握了代扣渠道，要實現(xiàn)不法目的幾乎不存在任何技術(shù)上的難度。“在信息倒賣的這個灰色產(chǎn)業(yè)鏈里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的銀行卡號、身份證號等基本信息一旦泄露，通過代扣就可以在沒有密碼的情況下輕易扣完卡內(nèi)資金并轉(zhuǎn)移。”

隨著110號文的落地，這片“法外江湖”可能也終將消失。

值得注意的是，除了5月出臺的110號文，11月13日央行進一步出臺了《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號文，下文簡稱“217號文”)，除了切斷無證機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，也將全面檢查并從嚴(yán)懲處持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。值得一提的是，人民銀行亦同步下發(fā)了持證機構(gòu)自查內(nèi)容，其中包括代收付業(yè)務(wù)開展情況，以及非銀行支付機構(gòu)、銀行、銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。“此前已經(jīng)發(fā)生了多家支付機構(gòu)將代扣、快捷、網(wǎng)銀等通道放給銀行，再由銀行集中清分放給下游支付機構(gòu)甚至‘二清’機構(gòu)和‘大商戶’，包括平安、中信、恒豐等多家銀行在內(nèi)的銀行系清算中心都因此受到相應(yīng)懲處。”一位央行中支機構(gòu)的人士表示，217號文的出臺可以看出監(jiān)管邏輯也在發(fā)生變化。

該人士評價稱，以前是誰亂放通道就處罰誰，現(xiàn)在是誰幫通道做清分就處罰誰，現(xiàn)在是自查階段，各家支付機構(gòu)、集中代收付中心、銀行，大家不該放的通道該停停、該關(guān)關(guān)，過了12月31日，就是各地央行中支機構(gòu)進行檢查，此后如果再發(fā)生重大風(fēng)險事件，相關(guān)責(zé)任人就地免職。“這么一來，基本上從源頭上斷代扣收付亂象的根了”。