掃一掃，錢(qián)包怎樣保護(hù)好(深閱讀·關(guān)注二維碼支付(下))

如今，二維碼支付在餐飲門(mén)店、超市、便利店等線(xiàn)下小額支付場(chǎng)景得到廣泛應(yīng)用。但在條碼生成機(jī)制和傳輸過(guò)程中仍存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險(xiǎn)案件，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中還存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象。相關(guān)部門(mén)和支付機(jī)構(gòu)該采取哪些措施保障用戶(hù)支付安全?二維碼支付的用戶(hù)體驗(yàn)如何進(jìn)一步提升?

主管部門(mén)：

制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)開(kāi)展

《2017中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》指出，線(xiàn)下掃碼支付行業(yè)進(jìn)入加速發(fā)展期。一方面，線(xiàn)下掃碼支付簡(jiǎn)單快捷，為用戶(hù)帶來(lái)了便捷的消費(fèi)體驗(yàn);另一方面，接入線(xiàn)下掃碼支付的商家也享受到了數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)與經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的收益增加。

在推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展方面，中國(guó)人民銀行將二維碼支付定位于小額、便捷和銀行卡支付的有效補(bǔ)充，并采取了一系列措施規(guī)范二維碼支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其中包括確立了依據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是支付機(jī)構(gòu)、使用銀行賬戶(hù)還是支付賬戶(hù)開(kāi)展二維碼支付，均應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證安全等級(jí)、通過(guò)交易額度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理的監(jiān)管思路。

近年來(lái)，隨著支付標(biāo)記化等技術(shù)在移動(dòng)支付中的廣泛應(yīng)用，客觀(guān)上提高了二維碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行指導(dǎo)相關(guān)市場(chǎng)主體積極提升技術(shù)水平，制定相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范二維碼支付業(yè)務(wù)開(kāi)展。

央行此前發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范已于2018年4月1日起實(shí)施，針對(duì)條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，此次規(guī)范提出了一系列針對(duì)性要求。比如，加強(qiáng)條碼安全防護(hù)，采取支付標(biāo)記化、有效期控制、條碼防偽識(shí)別等手段，提升條碼生成、存儲(chǔ)、展示、識(shí)讀、解析、使用等環(huán)節(jié)的安全防護(hù)能力，有效保障條碼的可靠性和有效性。

由于靜態(tài)條碼易被篡改或變?cè)?，易攜帶木馬或病毒，央行規(guī)定，使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，無(wú)論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶(hù)銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。支付新規(guī)還要求，做支付的機(jī)構(gòu)必須要有牌照：“支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)許可，并按相應(yīng)管理辦法規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)。”

中國(guó)社科院中國(guó)社會(huì)科學(xué)評(píng)價(jià)中心主任荊林波認(rèn)為，二維碼支付若想健康發(fā)展還面臨一些問(wèn)題。比如，常見(jiàn)的二維碼QR碼在2000年成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，前幾年國(guó)家出臺(tái)了二維碼的有關(guān)政策，但目前還未對(duì)二維碼發(fā)布一個(gè)全面標(biāo)準(zhǔn)。“除了制定二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)二維碼支付的頂層設(shè)計(jì)，制定全面的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛推廣和使用我們的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。”荊林波說(shuō)。

支付機(jī)構(gòu)：

加強(qiáng)安全保障，提升支付體驗(yàn)

作為首家推出二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行，工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工銀二維碼支付具備當(dāng)前市場(chǎng)主流掃碼產(chǎn)品的全部功能，而且采用國(guó)際領(lǐng)先的令牌技術(shù)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，確保賬戶(hù)資金安全。同時(shí)，通過(guò)7×24小時(shí)不間斷的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、交易限額控制、大額交易驗(yàn)證、二維碼60秒強(qiáng)制更新等一系列安全控制措施，為客戶(hù)資金和信息安全提供了銀行級(jí)的保護(hù)，切實(shí)提升了用戶(hù)支付體驗(yàn)。目前，工銀二維碼支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面聚合受理功能，具備安全性、兼容性及便捷性，為560萬(wàn)工商銀行e支付商戶(hù)引流了超過(guò)10億的潛在個(gè)人用戶(hù)，成為國(guó)內(nèi)最大的聚合支付平臺(tái)。

中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40多家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是國(guó)有大型商業(yè)銀行在二維碼支付上的積極探索和創(chuàng)新，是一種有益嘗試，旨在為用戶(hù)提供高效、便捷、安全的移動(dòng)支付交易方式。

作為第三方支付平臺(tái)，支付寶在“掃一掃”支付上也采取了多項(xiàng)技術(shù)手段降低交易風(fēng)險(xiǎn)。支付寶安全專(zhuān)家尚山虎說(shuō)，為防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)，避免因二維碼的傳播而被解析出用戶(hù)賬戶(hù)或交易訂單信息，支付寶首先將需要通過(guò)二維碼傳遞的信息用加密算法加密成字符串，再將字符串編譯后形成二維碼。因此即使二維碼被他人獲取并進(jìn)行掃描，其僅能解析出經(jīng)加密的字符串，而無(wú)法進(jìn)一步解析出用戶(hù)的任何相關(guān)信息。通過(guò)商戶(hù)收銀臺(tái)形成的條碼以及通過(guò)支付寶APP形成的條碼都具有時(shí)效性，過(guò)期后將會(huì)形成新的條碼，而之前已生成的條碼將會(huì)失效，從而防范因條碼被復(fù)制傳播而導(dǎo)致的信息及資金風(fēng)險(xiǎn)。

支付寶還推出“你敢收，我敢賠”保障計(jì)劃：如果商家的收錢(qián)碼被惡意替換、調(diào)包，其損失的資金也將能通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得賠付。

用戶(hù)公眾：

提高防范意識(shí)，不要見(jiàn)碼就掃

想要讓“掃一掃”更安全，離不開(kāi)監(jiān)管部門(mén)和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的努力，還需要用戶(hù)自身提高防范意識(shí)，加強(qiáng)自我保護(hù)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒，用戶(hù)要有防范意識(shí)，提高警惕，不要輕易相信市面上免費(fèi)掃碼贈(zèng)東西等品牌宣傳活動(dòng)。“掃一掃”行為的背后可能隱藏著巨大的安全隱患，比如個(gè)人信息的泄露，也有可能存在某些不法行為，尤其不要輕易提供個(gè)人的姓名、身份證、銀行卡、電話(huà)、通信住址等信息。即使是可信的二維碼應(yīng)用，也有可能受到某些黑客不法分子惡意的利用變成惡意的二維碼，應(yīng)時(shí)刻保持警惕。

尚山虎建議，隨著二維碼的普及，用戶(hù)應(yīng)掌握一些二維碼的相關(guān)知識(shí)、常見(jiàn)案例，提高安全防范意識(shí)。同時(shí)，要養(yǎng)成良好的手機(jī)使用習(xí)慣，包括到官網(wǎng)下載工具軟件，不要見(jiàn)碼就掃，在手機(jī)中安裝防病毒軟件等。王觀(guān) 王楠